En el caso de particulares y tras solicitar un préstamo al banco, lo más común es que nos pidan un justificante de ingresos, nóminas, vida laboral, declaración de la renta del ejercicio anterior... para poder obtener un perfil financiero y de riesgos lo más acertado posible. Además el banco comprobar así el cliente aparece como moroso en los dos ficheros de impagados más famosos de España: asnef y Rai. Si el cliente no aparece como moroso, el banco igualmente acudirá a la CIRBE para saber si esa persona ya está devolviendo otros préstamos, las cantidades, plazos y los prestadores.
Muchos clientes no ahorran calificativos hacia el mayor fichero de morosos de España: ASNEF. La base de datos de ASNEF cuenta con referencias de unas cuatro millones de personas en España. El funcionamiento de ASNEF es muy sencillo: cualquier empresa que forme parte del registro puede añadir a la base de datos a uno de sus clientes si este le debe dinero y a su vez también puede consultar los nombres de clientes que han añadido otros socios. ASNEF está formado no solo por bancos y entidades de crédito sino también por compañías pertenecientes al sector servicios como telefónicas, energéticas, aseguradoras... Cualquier empresa que forme parte de ASNEF puede registrar a un cliente por cualquier cantidad de dinero, incluso por montantes tan pequeños como un solo euro. Muchas veces ni siquiera el propio cliente sabe que ha sido registrado en asnef.
Aparecer en un fichero de morosos significa que cualquier solicitud de préstamo en un banco se verá automáticamente denegada. Esto significa que muchas personas con necesidades de financiación urgentes y un perfil financiero relativamente positivo no pueden obtener financiación por el simple hecho de aparecer en asnef. Las entidades bancarias entienden que si se está en este fichero, es porque se debe dinero a alguna entidad que no ha quedado totalmente saldada de un préstamo anterior, un servicio, etc.., lo que nos lleva a una situación financiera en la que el pez que se muerde la cola y no tenemos margen de maniobra para poder liquidar esas deudas.
Una gran parte de estas personas pueden acudir sin embargo a la financiación privada mediante particulares. A causa de la restricción del crédito bancario, que vino acompañada por una bajada en la rentabilidad de los depósitos y productos financieros a medio y largo plazo, muchos particulares que disponían de sumas importantes de efectivo en forma de ahorro vieron en estos clientes rechazados por los bancos una oportunidad de negocio para poder obtener un rendimiento a sus activos.
A la vez los clientes que no podían acceder a un préstamo por el simple hecho de aparecer en un registro de morosos obtenían una solución al callejón sin salida en el que se encontraban. Desde hace algunos años han aparecido empresas especializadas en poner en contacto prestamistas privados con clientes que necesitan pedir un préstamo y que a la vez aparecen en los listados de ASNEF, el perfil más común de cliente que ve denegada su solicitud de préstamo. Credito Particular es un claro ejemplo de ello, e incluso disponen de un servicios de préstamos con asnef denominados Crediting, en los cuales se realiza el estudio financiero de las solicitudes para que tanto prestamista como prestatario tengan todas las garantías de que la operación se cerrará satisfactoriamente y además pueden gestionarte la eliminación en el fichero una vez abonada la deuda y una refinanciación posterior.
El único requisito es que el cliente disponga de una propiedad inmobiliaria suya o de un avalista, que se usará como aval o garantía en el caso de impago. Una vez concedido el préstamo, Credito Particular aconseja que el cliente cancele todas sus deudas con el dinero obtenido del préstamo para posteriormente refinanciarse a través del banco a unos intereses menores que el préstamo privado. De este modo se abre un nuevo mercado que satisface tanto a demandantes de crédito como inversores potenciales que no obtienen rendimiento con los productos bancarios.
